金山網(wǎng)訊  現(xiàn)在不僅保險(xiǎn)公司多，保險(xiǎn)產(chǎn)品也多，對(duì)于很多消費(fèi)者來講，要選一款適合自己的保險(xiǎn)，并不是件簡(jiǎn)單的事。就醫(yī)療健康險(xiǎn)而言，保額從幾十萬元到上千萬元都有，各種品種，各種條款，讓人眼花繚亂。對(duì)于一般消費(fèi)者而言，您真的需要上萬元保額的醫(yī)療健康險(xiǎn)嗎？這是很多人的疑問，也是小夏的疑問。

想為家庭添份保障 成百上千的產(chǎn)品不知如何選

大學(xué)畢業(yè)后就考入事業(yè)單位，和公務(wù)員的老公結(jié)婚后，有了個(gè)可愛的小寶寶，雙方父母都有著不錯(cuò)的工作，人生的一切對(duì)于小夏來講都是順風(fēng)順?biāo)?。最近，小夏有了自己的煩惱，聽到身邊的朋友或熟悉的人因患有重大疾病后給生活帶來較大影響，不安全感也因此產(chǎn)生。“我有個(gè)朋友也在事業(yè)單位工作，一次疾病，家里花光了積蓄，還欠了十幾萬元的外債。”這種因病致貧的案例讓小夏聯(lián)想到了自己。

“我和老公雖然都有穩(wěn)定的工作，但要是萬一遇到重大疾病，幾十萬元甚至上百萬元的費(fèi)用，我們也是負(fù)擔(dān)不起的。”用保險(xiǎn)為這個(gè)家構(gòu)建一個(gè)抗風(fēng)險(xiǎn)的屏障，這是她第一個(gè)，也是唯一一個(gè)能想到的辦法。

在網(wǎng)上查詢了大量的資料后，小夏沒能解決自己的問題，反而增加了新的煩惱。“我查詢的那些醫(yī)療健康險(xiǎn)，少的保額有幾十萬元，多的甚至上千萬元，我到底應(yīng)該買哪個(gè)呢？”小夏的煩惱很多人都有，幾乎所有的壽險(xiǎn)公司都推出了自己的醫(yī)療健康險(xiǎn)，保額、保障范圍、理賠條件等相差很大，同樣在保費(fèi)上也相差很大，有的一年保費(fèi)只要幾百元，而有的甚至要數(shù)萬元。

當(dāng)然，幾百元保費(fèi)和數(shù)萬元保費(fèi)享受的待遇也是不一樣的。此類醫(yī)療健康險(xiǎn)都能報(bào)銷非醫(yī)保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等，有的還能報(bào)銷私人病房、外資醫(yī)院、特需門診等費(fèi)用。另外，有的就醫(yī)范圍只能在國(guó)內(nèi)的就醫(yī)，有的就涵蓋香港、臺(tái)灣、澳門，甚至有的可以在全球的醫(yī)院就醫(yī)。除此之外，在住院保障、健康管理等方面都存在著差別。

上千元的保額 生啥病需要花這么多錢

也正是因?yàn)槿绱硕嗟牟顒e，讓夏小姐開始糾結(jié)，“我真的需要上千萬元的保額嗎？我真需要到國(guó)外就醫(yī)嗎？”

為此她咨詢了很多人。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員告訴她，“我的某某客戶就買了這款保險(xiǎn)，前兩年他們家就申請(qǐng)了海外就醫(yī)，國(guó)外的醫(yī)療條件肯定要比國(guó)內(nèi)的好。”

而小夏的醫(yī)生朋友告訴她，“現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的醫(yī)療條件和醫(yī)療技術(shù)已經(jīng)非常不錯(cuò)了，只要選擇合適的醫(yī)院，一些重大疾病在國(guó)內(nèi)都能得到較好的救治。”

而同事則告訴她，“你生啥病，也不可能跑到美國(guó)去治。即使你去了美國(guó)，人生地不熟的，連講話都聽不懂，你可能得到較好的救治嗎？”小夏更覺得有點(diǎn)道理，“到了國(guó)外，就算醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司掏，陪護(hù)家人的費(fèi)用總要自己出吧，這也不是普通家庭能承擔(dān)得起的。”

小夏的老公就說了一句話，“如果真生什么病，200萬元人民幣還看不好，那也別抱多大希望了。”

小夏的煩惱有保險(xiǎn)專業(yè)人士給了解答。該專業(yè)人士表示，投保醫(yī)療健康險(xiǎn)首先就是要量力而行，根據(jù)自己的實(shí)際需求，在咨詢相關(guān)專業(yè)人員后再做決定。“海外就醫(yī)不是不好，但要看你有沒

有這樣的需求。”上述專業(yè)人士說，如果條件達(dá)到，可以考慮購(gòu)買有海外就醫(yī)的醫(yī)療健康險(xiǎn)，國(guó)外有些國(guó)際頂尖的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，或許就能真解決問題。另外，隨著社會(huì)的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)的提升，醫(yī)療費(fèi)用也在上漲，選擇保額時(shí)可適當(dāng)考慮醫(yī)療費(fèi)用上漲。

同時(shí)上述專業(yè)人士還提醒，就醫(yī)通道是消費(fèi)者所必須考慮的問題。“如果僅僅在本地就醫(yī)，也許還能通過各種關(guān)系找到床位，如果是北上廣等城市的著名醫(yī)院，別說住院了，就連掛號(hào)都難。”他說，有的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品就提供協(xié)助掛號(hào)、安排病床等服務(wù)，這也是投保人需要考慮的問題。

能否保證續(xù)保 這個(gè)問題也很關(guān)鍵

而讓小夏更為煩惱的就是保證續(xù)保這個(gè)問題。一般健康醫(yī)療險(xiǎn)都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，保一年算一年，如果哪年不投保了，保單也就終止了。造成不投保的原因有很多，有的是消費(fèi)者自己主動(dòng)放棄的，有的則是保險(xiǎn)公司停售了該產(chǎn)品，或者在被保險(xiǎn)人患病后第二年就不再同意投保。

小夏的擔(dān)心并非多余，今年就有一家保險(xiǎn)公司在其官網(wǎng)上停售了三款高端醫(yī)療保險(xiǎn)，有兩款是“新單停售、可續(xù)期”，有一款是“新單、續(xù)期全停售”。這也意味著，以往購(gòu)買了此款產(chǎn)品的消費(fèi)者，今后就在也不能購(gòu)買了。而此類保險(xiǎn)一般需要體檢，或在一定年齡之后就需要體檢，當(dāng)初合格的被保險(xiǎn)人，在幾年后或者再次體檢就不一定合格。

對(duì)于健康醫(yī)療險(xiǎn)，一業(yè)內(nèi)人士表示，保證續(xù)保除非寫到合同內(nèi)，否則可能性不大。“目前出了‘稅優(yōu)健康險(xiǎn)’，我還沒見過把保證續(xù)保寫入合同內(nèi)的。”

那稅優(yōu)健康險(xiǎn)又是什么呢？根據(jù)財(cái)政部等三部委發(fā)布的《開展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》，2016年1月1日，商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策開始試點(diǎn)，此舉旨在緩解社會(huì)和個(gè)人在醫(yī)療健康方面支出的壓力，2017年7月1日，正式在全國(guó)鋪開。稅優(yōu)健康險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就在于“允許客戶帶病投保和保證續(xù)保”，至于免稅額，對(duì)消費(fèi)者的刺激倒不是非常大。

另外，上述業(yè)內(nèi)人士還提醒小夏，醫(yī)療健康險(xiǎn)可以和重大疾病保險(xiǎn)配合投保，一個(gè)是報(bào)銷型，一個(gè)是確診后立即賠付，如此搭配能解決病患家庭的資金壓力。“不過在投保前，一定要注意閱讀保險(xiǎn)合同和條款，以免受到不必要的損失。”（吳輝）